信貸／信用貸款是什麼？借信貸好嗎？本文將為你介紹申請將來銀行的信貸流程和信貸條件，說明信貸利率算法以及可能遇到的信貸陷阱。信貸銀行推薦將來銀行，讓將來「貸」給你更多可能！
一、信用貸款是什麼？一起認識信貸！
手頭現金不足，急需資金週轉的情況下，除了從當鋪和民間貸款機構獲取資金之外，向銀行申請信用貸款是更安心可靠的選擇。 但你知道信貸是什麼嗎？以下就讓將來部落編來為你解答！
信用貸款是以借款人的信用為依據申請的貸款，不須提供抵押品，銀行會根據個人的信用狀況及還款能力綜合評估後，提供一筆資金，無論是用於資金週轉、買車、結婚、房屋裝修、代償或投資理財等，個人信貸都能滿足你的資金需求，只要平時保持良好的個人信用，且擁有穩定的工作收入，就有機會提高銀行核貸的成功率。此外，銀行也提供小額信貸給短期有資金需求的人，度過週轉難關。
二、信貸好嗎？申請信貸好處說明
借信貸好嗎？許多人聽到「貸款」2字就會有些卻步，擔心申請信貸會不會很麻煩、資金是否能及時到位等…別擔心，就讓將來部落編趕緊來告訴你為何要申請信用貸款，並幫助你了解申請信貸的4大好處。
（一）信貸好處
1. 不需保人、抵押品
信用貸款是以個人信用為審核標準的貸款，其他貸款方案如車貸或房貸，則需要汽機車或是房屋作為抵押品才能申請。根據《銀行法》第12-1條規定「銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人。」因此信貸對許多人來說是很方便的週轉資金來源。
2. 不須跟親朋好友借款
生活中若剛好急需一筆資金支出，但遇上存款不足的狀況，光是和家人朋友商借大筆資金就需要許多勇氣，之後更得承擔不小的人情壓力。選擇向銀行申請信用貸款，除了不需背負人情壓力、心理負擔外，也免保人、免擔保品，申貸成功即可助你度過難關！
3. 多元還款方案，選擇彈性大
信貸還款方式可依照借款人的資金需求及能力，選擇合適的方案。另外，各家銀行也提供不同的信貸方案，在利率計算、手續費、還款期限等都有更多選擇空間，因此能讓借款人在充分評估及比較後，選擇最合適的信貸產品！
4. 申請流程簡單快速
申請信貸的管道有很多種，目前最為簡易方便的流程即是線上申辦，目前多家銀行提供24小時線上申辦服務，只需備齊應繳交的文件與資料，就能在2至3天內完成，有效減少申貸時間。
此外，將來銀行提供最快速、簡便的信貸服務，不僅採24小時全線上申辦服務，有意申貸的朋友也無需特地請假、跑銀行與專人聯繫，只需前往將來銀行信貸或下載APP即可點選「立即申貸」！
（二）信貸需注意事項
1. 手續費
申請信用貸款時，銀行會收取手續費，包含開辦費以及其他如帳戶管理費等項目，金額約數千元不等。此外，由於信貸貸款金額相較房貸、車貸通常較少，如果加上手續費和利息可能會增加2～4%，導致信用貸款的實質年利率（APR）沒有帳面上那麼漂亮。
不過，相對找民間融資或代辦公司申請信貸，銀行信貸手續費較為公開透明，也提醒大家可多方比較，以免徒增申辦費用。
2. 注意個人自身收支平衡
需留意的是，申請信用貸款仍為一項負債，當借款人於每月應繳款時未繳交款項，就會被判定為延期繳款，不僅會產生額外的利息費用，也會對個人信用紀錄產生負面影響，甚至導致信用瑕疵，因此申貸人需特別注意個人的收支狀況，建議每月繳交的貸款月付金額不宜超過個人月薪6成，以保有生活品質。
三、申請信貸條件與評估項目有哪些？
信用貸款可以幫你度過資金難關，那麼申請信貸有條件嗎？以下就讓將來部落編針對個人信貸條件以及信用評分為你進行說明。
（一）銀行信貸條件
不同銀行信貸條件可能有所不同，但基本上符合以下3個基本條件就可以提出信貸申請：
1. 中華民國國民，且年滿 18 歲
具備中華民國國籍且成年才能申請信用貸款。
2. 證明還款能力相關文件
由於個人信用貸款不需要擔保品，因此銀行會要求提供工作證明和薪資轉帳證明，證明你有還款能力。
3.需達到基本年收入門檻
多數銀行會以年收入達30萬元做為申請信貸的門檻，以確保借款人具有足夠的還款能力，若低於此標準，可能會影響信用貸款申辦准駁的結果。
（二）個人信貸評估
1. 聯徵信用評分：金融機構大多會透過個人的聯徵信用評分，來判斷申請者的信用程度與還款能力，在申請信貸上是重要的評估核貸因素。
2. 良好的信用紀錄：按時繳納信用卡費、不拖欠、不延遲，並與銀行有著良好的往來互動，長期累積良好的信用，是讓個人聯徵分數加分的不二法門。
3. 個人財力資產證明：提供銀行不動產、基金、股票或保單等資產資料，不僅能幫助銀行了解你的資產狀況，讓貸款申辦更快速以外，也有助於申請更高的貸款金額。
4. 個人收入負債比：每個月的負債支出和收入淨額之間的比率，即為負債比，若負債比過高，也會影響貸款的金額以及利率。
四、信貸額度上限要注意！認識DBR22倍原則是指什麼？
DBR（Debt Burden Ratio）就是所謂的負債比，而DBR22的意思為：信用貸款總餘額不能超過平均月收入的22倍。根據金管會規定，銀行在核貸時不能通過「會讓申貸者負債比率高於平均月收入22倍」的貸款，也就是你在全體金融機構中的無擔保債務，包含信用卡、現金卡以及信用貸款，全部歸戶的總餘額除以債務人平均月收入，不得超過22倍。
舉例來說，若你的平均月收入為5萬元，且在A銀行借了信貸25萬元、B銀行預借現金5萬元、C銀行則有車貸50萬，那麼無擔保貸款總額最高上限計算方式如下：
| DBR22倍(=無擔保貸款最高上限額度) | 5萬x22倍＝110萬元 |
| 目前可申請之信貸額度 | 110萬－25萬－5萬＝80萬元 |
| 申請代償後，可再申請之信貸額度 | 80萬+25萬+5萬=110萬元 |
由於車貸、房貸皆屬於有擔保品的貸款，因此不會列入額度內計算唷！但須特別注意，DBR22倍並非信貸額度計算的唯一指標，以上述案例來說，並不一定能向銀行申請到80萬的額度，銀行仍需評估申貸人的個人信用分數、還款能力等面向，才會核定你的貸款額度。
（＊註：月收入等資料以銀行認定為準。）
五、信貸利率是多少 ？帶你試算信貸利率
大家申請信用貸款時最在意的就是信貸利率了，信用貸款利率該如何計算？信用貸款利率該如何衡量？就讓將來部落編為你解答！
（一）信用貸款利率怎麼算？
信貸利率通常是由銀行適用的基準／指標利率加上個別加碼利率組成，又可分成「固定利率」與「機動利率」，固定利率是指借貸人與銀行簽訂合約的固定利率是多少，貸款期間就會維持這個數值。
目前金融市場上，一次撥付型信貸則多為「機動利率」又被稱為「浮動利率」，會隨著銀行取得資金的成本而跟著變動，若市場動態中利率有向上趨勢，銀行會依照與客戶契約約定的方式做調整。
（二）信貸利率如何衡量？
了解信貸利率評分項目後，我們可以得知良好的信用紀錄、穩定的收入是影響信用評分的關鍵指標，而想要找到優惠信貸利率的方法，就是多針對不同銀行提供的信貸方案做比較。
（三）將來銀行信貸試算
接著就讓將來部落編以「將來銀行」的信貸計算機進行信貸還款試算吧！舉例來說，以信貸金額50萬，還款期數為36期，利率為1.99%，開辦費為329元（依據當期優惠）計算：
信貸試算表
- 總費用年百分率：2.03%
- 月付金：為 14,320 元
|
期數 |
月付金 |
應付利息 |
應還本金 |
本金餘額 |
計息利率 |
|
1 |
14,320 |
829 |
13,491 |
486,509 |
1.99% |
|
2 |
14,320 |
807 |
13,513 |
472,996 |
1.99% |
|
3 |
14,320 |
784 |
13,536 |
459,460 |
1.99% |
|
4 |
14,320 |
762 |
13,558 |
445,902 |
1.99% |
|
5 |
14,320 |
739 |
13,581 |
432,321 |
1.99% |
|
6 |
14,320 |
717 |
13,603 |
418,718 |
1.99% |
|
7 |
14,320 |
694 |
13,626 |
405,092 |
1.99% |
|
8 |
14,320 |
672 |
13,648 |
391,444 |
1.99% |
|
9 |
14,320 |
649 |
13,671 |
377,773 |
1.99% |
|
10 |
14,320 |
626 |
13,694 |
364,079 |
1.99% |
|
11 |
14,320 |
604 |
13,716 |
350,363 |
1.99% |
|
12 |
14,320 |
581 |
13,739 |
336,624 |
1.99% |
|
13 |
14,320 |
558 |
13,762 |
322,862 |
1.99% |
|
14 |
14,320 |
535 |
13,785 |
309,077 |
1.99% |
|
15 |
14,320 |
513 |
13,807 |
295,270 |
1.99% |
|
16 |
14,320 |
490 |
13,830 |
281,440 |
1.99% |
|
17 |
14,320 |
467 |
13,853 |
267,587 |
1.99% |
|
18 |
14,320 |
444 |
13,876 |
253,711 |
1.99% |
|
19 |
14,320 |
421 |
13,899 |
239,812 |
1.99% |
|
20 |
14,320 |
398 |
13,922 |
225,890 |
1.99% |
|
21 |
14,320 |
375 |
13,945 |
211,945 |
1.99% |
|
22 |
14,320 |
351 |
13,969 |
197,976 |
1.99% |
|
23 |
14,320 |
328 |
13,992 |
183,984 |
1.99% |
|
24 |
14,320 |
305 |
14,015 |
169,969 |
1.99% |
|
25 |
14,320 |
282 |
14,038 |
155,931 |
1.99% |
|
26 |
14,320 |
259 |
14,061 |
141,870 |
1.99% |
|
27 |
14,320 |
235 |
14,085 |
127,785 |
1.99% |
|
28 |
14,320 |
212 |
14,108 |
113,677 |
1.99% |
|
29 |
14,320 |
189 |
14,131 |
99,546 |
1.99% |
|
30 |
14,320 |
165 |
14,155 |
85,391 |
1.99% |
|
31 |
14,320 |
142 |
14,178 |
71,213 |
1.99% |
|
32 |
14,320 |
118 |
14,202 |
57,011 |
1.99% |
|
33 |
14,320 |
95 |
14,225 |
42,786 |
1.99% |
|
34 |
14,320 |
71 |
14,249 |
28,537 |
1.99% |
|
35 |
14,320 |
47 |
14,273 |
14,264 |
1.99% |
|
36 |
14,288 |
24 |
14,264 |
0 |
1.99% |
（歡迎參考將來銀行信貸試算計算機）
六、信貸流程3步驟！將來銀行信貸申請文件、審核時間整理
想要申請信用貸款，靈活運用資金嗎？以下我們透過「將來銀行」的信貸服務為例，為你介紹「將來銀行」信貸申請流程與應備文件。
（一）信貸申請流程
1. 準備好個人身分證與財力證明
2. 線上填寫貸款申請書
3. 送出你的貸款申請
（二）申請信貸文件
● 身分證
● 工作證明
● 財力／收入證明（扣繳憑單、撥薪存摺或薪資單等）
（三）信貸審核時間
依個案處理，「將來銀行」會盡快審核你的案件，審核過程中會進行電話照會，也有可能通知補件，申請後請多多留意手機通知與來電。
（四）信貸撥款時間
申請信用貸款成功後，將來銀行提供24小時線上簽約對保服務，您可自行決定撥款日期，並於營業時間週一至週五09:00～16:00執行撥款，若遇本國銀行休假日、彈性放假、其他因素臨時放假、其他異常狀況（如天災或其他不可抗力因素）等非工作日則不執行。
七、申請信貸注意事項，常見8大Q&A為你解惑！
線上申請信用貸款雖然方便，可以應付臨時資金週轉、靈活運用資金等好處，申請人仍需仔細考慮和評估自己的還款能力和風險承受能力，避免在未來出現無法償還貸款的情況。接下來，將來部落編會繼續介紹申請信貸的注意事項，幫助你深入了解信貸方案，以及在申請信用貸款時如何避免風險。
（一）信用不好可以貸款嗎？
如果你曾經與跟金融機構來往時，有信用卡或貸款延遲繳款還款紀錄、只繳交最低應繳金額，或是啟動信用卡循環信用、同時向多家銀行借貸等，甚至是個人負債比過高，很有可能會被銀行認定為信用評分不佳，嚴重者稱為「信用瑕疵」。
而「信用瑕疵」將會導致自己的信用評分變低，進而影響你向金融機構申請信用卡或貸款的過件率。
主要可能影響信用的行為有3種：
1. 繳款行為：信用卡延遲繳款、信用卡未繳足最低應繳金額、信用卡強制停卡紀錄、貸款延遲繳款、支票有退票紀錄、銀行催收紀錄。
2. 借貸負債：同時向多家銀行申請貸款、信用卡每月額度使用率過高、使用信用卡預借現金、信用卡有循環利息、負債比過高。
3. 其他項目：銀行拒絕往來紀錄、近期有多少家金融機構向聯徵中心進行信用評分查詢 、短時間內頻繁申請信用卡或貸款、是否任意停用信用卡、信用卡使用時間、曾經當過保證人。
若你想消除信用瑕疵並將個人信用評分恢復到正常水準，就需要從最基本的「準時繳款」開始，不論是信用卡費或是貸款都需要準時繳款。如果身上背負過多債務可以考慮進行債務整合，以減輕還款負擔。另外，可透過穩定的工作收入或薪轉紀錄累積信用，逐步提高自己的信用評分。
（二）信貸利率多少合理？
通常銀行信貸利率會落在2%至16%區間，但實際上如果借款人保持良好信用條件、穩定收入及工作，將來銀行提供信用貸款利率落於2%~7%區間，非常適合已有貸款的客戶進行整合負債及代償前貸。
（三）信貸額度上限是多少？
以「將來銀行」的優貸方案為例，借款額度最低3萬元、最高可申請500萬元，審核額度仍視個人信用、收入及所需資金而定，並以銀行最終核定為準。
（四）信貸還款年限可以多久？
以「將來銀行」為例，信貸還款年限最長可達8年。
（五）信貸還款期限越長越好嗎？
選擇較長的貸款期限，每個月需繳交的月付金就會降低，也意味著要負擔的利息會高出許多。因此在選擇信貸還款期限時，請依照自己可負擔的狀況做選擇。
（六）可以提前還款嗎？
一般來說，借款人想提前還信貸，可多加留意申貸時是否有「限制清償期」，也就是大家熟知的「綁約期」，通常「綁約期」會是1～2年，也有部分特殊專案會到3～5年，在這個期間內不能多還貸款本金，如果提前多還貸款本金，就需額外繳交本金3%～5%的違約金。因此，借款人若想提前還款也可直接詢問銀行客服確認，並考量自己後續是否還有急需用錢的需求。
（七）信貸手續費需要多少？
申請銀行信用貸款大多會需要支付手續費、信用查詢費，其他較少見的項目則有帳戶管理費、徵信費、查詢費等。一般來說，銀行信貸手續費約落在3,000元至9,000元之間，同時手續費多寡也會根據不同方案有所差異。「將來銀行」目前提供信貸開辦費優惠價只要329元（原價888元，活動期間每月限量500名，開辦費優惠以官網最新公告為主），優於市場同業手續費收取標準，歡迎有意申貸的朋友可直接參考將來信貸官網資訊。
（八）代辦公司／民間信用貸款會比較好嗎？
常見的民間借貸機構有融資公司、代書和當舖，以最常聽到的代書貸款為例，代書貸款是向民間貸款機構申請信用貸款的服務，可能是代書與民間金主合作，或代書本身擔任金主，直接放款給民眾。
貸款代辦又稱貸款顧問公司，作為仲介角色協助民眾向各機構申貸。通常信貸代辦會告訴申貸人了解各機構的授信角度，會依申貸人狀況推薦特定貸款商品並協助送件。但與合法民間貸款公司不同，沒有存在直接管束代辦業者的法條，因此利用民間個人信貸違法詐騙民眾的案例層出不窮，需特別小心別落入信貸陷阱！
找貸款代辦公司容易有自身授信資料被篡改、徵信次數過多、個資曝光或手續費過高的風險。而找合法的民間融資公司，雖然申請信用貸款的條件較寬鬆，但相對的民間信貸利率也會比較高。
八、信貸銀行推薦將來銀行！優貸方案特色介紹
最後，將來部落編也想推薦你最新的信貸優惠方案，如果你有資金需求都可以隨時線上申辦，讓資金一次到位！
線上申請，流程方便快速
「將來銀行」提供24小時線上申請信用貸款服務，僅需透過3個簡單步驟即可完成申貸手續，無需額外請假或是中午抓緊時間跑銀行！
將來銀行信貸方案，提供給有資金需求的你，可立即在線上申辦，讓將來的夢想與資金一次到位，每月還款輕鬆付！
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